Пять золотых правил управления своими сбережениями

1. Знать цену деньгам

«Наше благополучие зависит как от физического здоровья, так и от материального, то есть финансового», — говорит экономист Анна-Мария Лусарди, профессор экономики в Университете Джорджа Вашингтона. Она дает совет — строго тратить час в неделю на планирование семейного бюджета. Это серьезная вещь — ведение домашней бухгалтерии. И этим нельзя пренебрегать. В одной колонке расходы, в другой доходы. Строка — Планируемые траты. А то многие люди пускают эту часть жизни на самотек, расчеты делают в уме, плюс-минус, а потом удивляются, куда ушли все деньги и откуда долги. Если же все учитывать, сводить дебет в кредитом, то вам будет легче контролировать расходы, будете избегать потерь, станете сдержаннее в тратах и экономнее, а бонусом — просто станете немного спокойнее. Так как знаете точно, что можете себе позволить, что нет, на что вы копите, сколько можете отложить в заначку. Определенность всегда увеличивает чувство стабильности. Эксперты предлагают откладывать каждый месяц 10% от дохода в копилку. Психологи называют эту копилку «подушкой безопасности». И замечено, что когда размер финансовой «подушки безопасности» достигает трех с половиной месячного дохода, то человек чувствует себя комфортно.

«Когда у меня появилась привычка считать расходы, я обнаружила, что стоимость такси и ресторанов действительно высока. — приводит в пример свой опыт Анна-Мария. — Поэтому я начала пользоваться общественным транспортом, когда это было возможно, реже стала обедать в ресторанах. На сэкономленные деньги я покупала то, что мне нравилось».

2. Повышать свою финансовую грамотность

Деньги — это важнейшая часть жизни социума, поэтому нужно стараться быть в курсе того, что предлагает социум для работы с деньгами. Каждый день возникает что-то новое и важное, поэтому нужно быть открытым для этой информации, повышать свою финансовую грамотность. Какие кредиты лучше, что такое кэшбэк, какие бывают инвестиции, в каком случае делают налоговые возвраты, как происходит накопление пенсий и так далее. Не стесняйтесь говорить об этом с друзьями, знакомыми и коллегами, сами щедро делитесь новой полезной информацией. То есть, уделяйте теме денег внимание, как уделяют обсуждению новых диет или уходу за здоровьем, и обязательно узнаете что-то полезное, что скажется положительно на вашем финансовом состоянии.

3. Всегда сравнивайте

Вот людей между собой нельзя сравнивать, так как каждый человек уникален. А финансовые продукты и любые другие товары — можно. Вы всегда должны отталкиваться от двух-трех ключевых характеристик, которые необходимы именно вам. Научитесь фразе: «Я подумаю». И действительно подумайте.

«Имейте в виду лишь основные элементы для сравнения, — говорит Магда Бьянко, владелец службы защиты клиентов и борьбы с отмыванием денег Банка Италии. — Например, если вам нужно попросить кредит, знайте, что его „цена“ состоит из различных комиссий и процентов, которые вы должны заплатить. Проверяйте условия любого договора. Или вы берете страховку, то изучите, что она действительно покрывает, а что нет, и насколько покрывает?»

Не стесняйтесь изучать все и сравнивать как следует, задавать вопросы и быть дотошным. Это ваши деньги, не покупайте кота в мешке и не позволяйте втюхивать вам товар с теми характеристиками, которые вам не нужны. Не «покупайтесь» на мишуру — акции, суперпредложения и прочие «завлекаловки», а следуйте четко своим интересам.

4. Не бойтесь задавать как можно больше вопросов

«Около 27% людей, как правило, инвестируют свои деньги, даже если не понимают описания инвестиционного продукта! — рассказывает Надя Линчано, глава отдела экономических исследований Consob. — Представьте ситуацию, как если вы находитесь у врача, а он говорит, что вам нужна операция. Вы ведь начнете задавать вопросы — а зачем нужна операция, а какие риски, а каковы шансы на успех, и что даст операция, сколько продлится госпитализация, и как долго вы потом будете восстанавливаться. Так и с инвестициями. У вас должно быть более чем четкое представление о том, куда вы вкладываете ваши деньги, какие риски, какой доход планируется, какие расходы и на каких условиях вы сможете продать их.

При этом есть такой чисто психологический момент: человек может не быть подготовлен теоретически, не знать всех нюансов, но нутром он как бы ощущает, что что-то не так, испытывает сомнения и некий дискомфорт. Нередко именно таким образом, через ощущения, мозг нам дает сигнал о том, что в предлагаемом продукте есть подвох. Ведь в наше сознание попадает лишь около 30% информации, остальная перерабатывается бессознательно.

– Я всегда даю своим друзьям совет — все сомнения несите консультанту и не бойтесь задавать как можно больше вопросов! — говорит Надя.

5. Подумайте, как вы можете получать пассивный доход

Это финансовый закон: ожидаемая прибыль и риск инвестиций растут вместе. Но это не значит, что нужно избегать рисков. Просто свои риски нужно знать в лицо, какие конкретно и чем рискуешь.

«Когда вы решите инвестировать, то первое, что нужно спросить у себя: сколькими деньгами я могу рискнуть? — говорит Надя Линчано. — Буду ли я нуждаться именно в этой сумме завтра, если вдруг мне грозит развод или потому что у меня родители старые? Если вы не можете рискнуть этими деньгами, то следует сосредоточиться на более ликвидных инвестиционных продуктах, которые наименее чувствительны к рыночным тенденциям. Имеет значение ваш психологический профиль. Кому-то лучше меньше рисков и больше стабильности и определенности, поэтому он просто положит деньги в банк под низкий процент, а кто-то готов рискнуть по полной, будучи даже не уверенным вообще увидеть своих денег, но получить в результате огромную прибыль».

Но важный момент таков — в любом случае у вас должны быть какие-то инвестиции. Часть дохода всегда нужно вкладывать во что-то, что будет приносить вам пассивную прибыль.