Правда и мифы о пенсии в России

Миф 1. В пенсионной системе России невозможно разобраться

Это кажется лишь на первый взгляд. На самом деле пенсионная система в нашей стране устроена достаточно понятно: условно она разделена на три уровня. Первые два уровня — это то, что принято называть пенсией от государства, а третий — собственные добровольные накопления, которые человек может делать, пока работает.

• В первый уровень входит страховая пенсия — это взносы, которые перечисляются работодателем в Пенсионный фонд России и потом переводятся в баллы (так называемые, индивидуальные пенсионные коэффициенты). На основании этих баллов рассчитывается размер пенсионных выплат.

• Второй уровень состоит из накопительной пенсии. Средства на накопительную пенсию формировались из взносов работодателей до 2014 года, и сейчас они прирастают только за счет инвестиционного дохода. Главное отличие этой составляющей в том, что возможен выбор страховщика для управления этими накоплениями: например, можно перевести накопления в негосударственный пенсионный фонд (НПФ).

• Третий уровень представляет собой негосударственное пенсионное обеспечение, проще говоря, негосударственную пенсию. Это накопления, которые формируете вы сами. Притом копить их можно не только самостоятельно, но еще и вместе с работодателем.

Миф 2. Я не могу управлять своей пенсией, этим занимается государство

На самом деле своими решениями и действиями мы можем влиять как минимум на два уровня пенсионной системы: накопительную пенсию и негосударственную.

• Несмотря на то, что взносы на накопительную пенсию с 2014 года не направляются, мы по-прежнему можем управлять той частью, которая накоплена. А именно: по своему усмотрению оставить средства в ПФР, выбрать управляющую компанию или перевести их в НПФ. От этого зависит размер инвестиционного дохода, ежегодно начисляемый страховщиком.

• Кроме того, мы можем самостоятельно позаботиться о накоплениях на пенсию с помощью различных финансовых инструментов, например с помощью индивидуального пенсионного плана (ИПП). Он позволяет копить на будущее комфортными платежами в произвольном режиме.

Миф 3. Размер пенсии сложно посчитать заранее

В действительности испугать может лишь официальная формула подсчета, которая учитывает множество параметров, включая стаж, заработную плату, стоимость накопленных баллов и так далее. Однако для грубого подсчета эту формулу можно упростить до следующей:

Количество накопленных баллов * стоимость балла в год выхода на пенсию + фиксированная выплата от государства

Для примера вы можете посчитать свою пенсию по данным на 2021 год, где:

• стоимость балла = 98,86 руб;

• фиксированная выплата для большинства категорий граждан = 6000 руб;

• количество накопленных баллов можно узнать, запросив выписку о состоянии индивидуального лицевого счета через портал Госуслуг или ПФР.

Либо можно поступить еще проще: не заморачиваться различными подсчетами, а доверить этот непростой вопрос современным технологиям, например мобильному приложению СберБанк Онлайн. Для этого нужно в специальном разделе «Пенсии» (приложение необходимо обновить до последней версии) дать согласие на получение данных с портала «Госуслуг» и запросить выписку о состоянии вашего индивидуального лицевого счета. Информация будет обработана бесплатно за 5–10 минут, после чего на экране появятся все сведения о вашей пенсии. Это значит, что в одном месте вы сможете увидеть трехуровневую раскладку по своей пенсии: четко, понятно и прозрачно.

Сервис показывает:

• вашу персональную страховую пенсию с суммой, которую вы бы получали, если бы вышли на пенсию сегодня. Также бонусом подсвечивается необходимый для получения пенсии стаж и ваши текущие баллы; накопительную пенсию с информацией о том, где она находится (в ПФР или НПФ);

• негосударственную пенсию: если пользователем оформлены инструменты для долгосрочных накоплений в СберНПФ. Желающим скорректировать свое финансовое положение сервис также предоставляет возможность оформить индивидуальный пенсионный план.

Миф 4. Думать о пенсии в разгар трудоспособного возраста бессмысленно

Посчитали сумму пенсионных выплат по формуле из предыдущего раздела или запросили выписку через сервис «Пенсии» в СберБанк Онлайн и остались в некотором неприятном удивлении? К сожалению, повлиять на размер обязательной пенсии от государства действительно сложно. Именно поэтому мы рекомендуем задуматься о своем будущем уже сейчас.

Практика показывает, что жители нашей страны задумываются о пенсии в лучшем случае после 40–45 лет. Но дело в том, что накопить на хорошую пенсию за оставшиеся годы работы уже будет непросто. Чтобы получать высокую пенсию, копить на нее нужно с 30 лет и даже раньше.

Тогда накопленные за эти годы средства создадут уверенный задел для вашего безбедного будущего. Привычка копить в максимально активный и трудоспособный период — залог комфортной жизни в будущем.

Одним из надежных инструментов, дающих возможность сформировать пенсию желаемого размера, может стать индивидуальный пенсионный план от СберНПФ. Приведем простой расчет: если молодая девушка 25 лет начнет откладывать с помощью ИПП по 5 тысяч рублей в месяц, то к пенсии она накопит почти 6 млн. рублей. Это значит, что ежемесячно она сможет получать порядка 50 тысяч рублей дополнительных средств вдобавок к пенсии от государства. Согласитесь, неплохо?

Миф 5. Использование подобных схем требует специальных навыков или знаний

Если внимательно изучить вопрос, то станет понятно, что долгосрочное накопление не требует большого опыта или специальных знаний. Оформить индивидуальный пенсионный план, например, можно дистанционно, буквально в три клика. Для этого в той же вкладке «Пенсия» мобильного приложения СберБанк-Онлайн нужно выбрать опцию с подключением ИПП.

Далее указать сумму первоначального взноса и счет списания, подтвердить свои паспортные данные и ознакомиться документами. Управлять средствами будет СберНПФ, инвестируя их в основном в консервативные инструменты с невысоким риском.

Важно: доходность ИПП не может быть отрицательной по закону, то есть все внесенные за время существования ИПП деньги в любом случае сохранятся. Впрочем, пока нет оснований об этом беспокоиться, так как среднегодовая доходность СберНПФ по ИПП за последние пять лет составила более 7%*. Отметим, что это больше ставок по вкладам и инфляции.

Миф 6. Инвестиционные схемы требуют постоянного вложения денег

Удобство индивидуального пенсионного плана заключается в том, что это гибкий инструмент накопления будущей пенсии, который может быть подстроен под жизненную ситуацию человека. Для открытия пенсионного счета не требуется большого первоначального взноса (от 2000 руб.). Пенсионный счет в Сбер НПФ открывается бесплатно. Взносы также могут быть произвольными (от 500 руб. в месяц), их удобно вносить через мобильное приложение СберБанк Онлайн. Там же можно контролировать размер накоплений и отслеживать их доходность.

Кроме того, вы можете оформить налоговый вычет по ИПП и вернуть 13% от суммы своих взносов, но не более 15,6 тыс. руб в год, при необходимости забрать деньги в любой момент, а также оформить негосударственную пенсию на пять лет раньше государственной. Согласитесь, это отличная подушка безопасности и залог уверенности в своем будущем!